當(dāng)年的宜信模式是“灰色地帶”，用投資人的話來(lái)講，“他們是在懸崖邊上賽跑”，因?yàn)椴恢�道政策能不能做，支付寶剛出�?lái)的時(shí)候也面臨同樣的境地，幾年以后才拿到支付牌照�，F(xiàn)在允許民營(yíng)企業(yè)參與這個(gè)行業(yè)，我們也是看到了這樣一個(gè)大趨勢(shì)。國(guó)家剛剛出臺(tái)了新的《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中一個(gè)明顯的信號(hào)是，鼓勵(lì)金融企業(yè)跟互聯(lián)網(wǎng)公司合作，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)公司反過(guò)來(lái)跟金融企業(yè)合作，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

　　挖財(cái)從一個(gè)簡(jiǎn)單的記賬工具，發(fā)展到今天，定位于服務(wù)每個(gè)人的資產(chǎn)管家，這是我背后的初衷。我當(dāng)時(shí)意識(shí)到，這個(gè)世界上富人有私人銀行，但是中國(guó)可能只有不到1%的人有私人銀行，99%的人的錢(qián)是不可能由別人幫你管的，因?yàn)椴环�合�?jīng)濟(jì)學(xué)效率，你必須自己管，自己怎么管，今天就要用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，每個(gè)人都可以免費(fèi)安裝這類(lèi)理財(cái)工具，把錢(qián)管起來(lái)。從早期投資挖財(cái)，到2013年我跳進(jìn)來(lái)當(dāng)CEO，我在想挖財(cái)未來(lái)的方向就是“老百姓的資產(chǎn)管家”。

　　這幾年，不斷有VC過(guò)來(lái)詢(xún)問(wèn)、挑戰(zhàn)，第一個(gè)問(wèn)題是，中國(guó)有多少人記賬，我說(shuō)假設(shè)中國(guó)有1%的人記賬，也有一千多萬(wàn)人，但是事實(shí)證明，今天要比這個(gè)數(shù)多得多，現(xiàn)在發(fā)展到將近10%，差不多1億多人。挖財(cái)今天累積下載已經(jīng)有1個(gè)多億了，活躍用戶(hù)每個(gè)月也有千萬(wàn)級(jí)的規(guī)模。所以，這說(shuō)明有理財(cái)需求的用戶(hù)基數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)比這個(gè)數(shù)量要大。很多人問(wèn)第二個(gè)問(wèn)題，有多少人堅(jiān)持記賬，因?yàn)楹芏嗳藞?jiān)持不下去，所以我們想了一切辦法，讓他能夠堅(jiān)持下去，不記賬可以導(dǎo)賬單，可以通過(guò)短信記賬，通過(guò)郵件賬單，通過(guò)網(wǎng)銀等各種各樣的方式把賬單導(dǎo)進(jìn)來(lái)，所以說(shuō)，我們既有面對(duì)勤快人的記賬方式，也有面對(duì)懶人的記賬方式。這樣的優(yōu)化，最終的結(jié)果是希望更多的人能把自己的錢(qián)管起來(lái)。

　　在我看來(lái)，人生有兩大課題：一是時(shí)間去哪兒了，二是錢(qián)去哪兒了。挖財(cái)解決的是后者，幫用戶(hù)理清楚你的錢(qián)都去哪了;接下來(lái)，當(dāng)你用這個(gè)APP，數(shù)據(jù)收集進(jìn)來(lái)，知道每個(gè)月有多少錢(qián)，花了多少錢(qián)，剩了多少錢(qián)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，最終的目的是把自己余下的錢(qián)再變成更多的錢(qián)，這就是理財(cái)，讓資產(chǎn)保值、增值。我們開(kāi)發(fā)了一個(gè)理財(cái)超市，讓用戶(hù)方便去買(mǎi)各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品。

　　挖財(cái)作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司，想要做深理財(cái)，我們選擇了和金融機(jī)構(gòu)合作。我們的總裁顧晨煒在金融這個(gè)行業(yè)有20年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)了，他從美國(guó)第一資本銀行擔(dān)任高管，到香港渣打銀行，回國(guó)給交通銀行等大銀行提供戰(zhàn)略咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)，所以我們可以跟金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合設(shè)計(jì)產(chǎn)品，創(chuàng)新滿(mǎn)足用戶(hù)的需求，這樣就有了理財(cái)超市的業(yè)務(wù)。

　　通過(guò)這樣的合作，挖財(cái)?shù)靡栽诮鹑谛袠I(yè)越走越深，從一個(gè)管錢(qián)的工具，變成以管錢(qián)工具為基礎(chǔ)，進(jìn)一步深入到金融業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)合理的金融產(chǎn)品滿(mǎn)足用戶(hù)需求，從而形成互聯(lián)網(wǎng)跟金融的融合，形成一個(gè)閉環(huán)。

　　2013年被看作互聯(lián)網(wǎng)金融的元年。經(jīng)過(guò)這兩年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸開(kāi)始進(jìn)行垂直化的深入發(fā)展，有人去做P2P，有人去做車(chē)貸、房貸，甚至票據(jù)，每個(gè)資產(chǎn)類(lèi)別都有人深耕，也有人做兩者結(jié)合的，還有人做配資。你會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)每個(gè)行業(yè)都有創(chuàng)業(yè)者進(jìn)去，互聯(lián)網(wǎng)金融從無(wú)到有，已經(jīng)變成一個(gè)比較豐富的產(chǎn)業(yè)鏈了。

　　但是從金融整個(gè)行業(yè)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛開(kāi)始，只是冰山一角。

　　很多大型的業(yè)務(wù)都在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)手中，比較厚重，有的是多年的實(shí)力，有很大的規(guī)模，還有的是有牌照優(yōu)勢(shì)，依靠這個(gè)既定的優(yōu)勢(shì)在開(kāi)展業(yè)務(wù)，但是這個(gè)優(yōu)勢(shì)現(xiàn)在看起來(lái)正在被打破。未來(lái)三五年才是互聯(lián)網(wǎng)金融真正結(jié)合、顯示爆發(fā)力的時(shí)刻，現(xiàn)在剛開(kāi)始進(jìn)入快速成長(zhǎng)期，仍然處于早期的階段。

　　相比來(lái)看，國(guó)外做得比較早，記賬有一個(gè)大公司叫Intuit，專(zhuān)做個(gè)人和小企業(yè)的自助財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)，現(xiàn)在有300億美金的市值，但是它只是一個(gè)工具，一個(gè)軟件。Personal Capital做理財(cái)分析和理財(cái)顧問(wèn)，偏現(xiàn)金流;Lending Club做P2P。在美國(guó)，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)太充分了，只能盯著一個(gè)細(xì)分的領(lǐng)域，把它做好。在中國(guó)，還有很多機(jī)會(huì)，所以我們想實(shí)現(xiàn)在金融的基礎(chǔ)上更多整合創(chuàng)新。

　　目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的理財(cái)工具，每家公司現(xiàn)在都在找自己的定位，有的做得薄和輕，有的厚且重，這一方面是由這個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局決定的，如果大家都做薄的，有一些人就要做重的、厚的。比如說(shuō)做互聯(lián)網(wǎng)純流量的，BAT已經(jīng)玩過(guò)一遍了，已經(jīng)沒(méi)有太多的狹縫再去做了，所以現(xiàn)在大家都去做O2O，互聯(lián)網(wǎng)跟金融。互聯(lián)網(wǎng)人做金融，希望把金融做厚，這樣會(huì)越做越厚，越做越重。此外，另一個(gè)是創(chuàng)業(yè)者自己的基因決定的，有一些人想做厚，沒(méi)有厚的能力，只懂互聯(lián)網(wǎng)就無(wú)法做深入。挖財(cái)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，希望越做越厚，我是做了將近20年的互聯(lián)網(wǎng)，我們總裁是做了將近20年的金融，我們倆結(jié)合，就把互聯(lián)網(wǎng)金融更好地融合起來(lái)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，相比現(xiàn)在很熱的P2P來(lái)說(shuō)，挖財(cái)這樣的綜合理財(cái)工具，是有一個(gè)長(zhǎng)線的價(jià)值的。我們會(huì)一直伴隨用戶(hù)的成長(zhǎng)，比如你在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，每年都要去review自己收入支出的情況，甚至信用的情況，工具每年會(huì)把數(shù)據(jù)拿出來(lái)分析一下，看你的消費(fèi)是不是更加理性了。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，這些資產(chǎn)可以變成更多的財(cái)富出來(lái)，可以讓你保值增值，這個(gè)工具應(yīng)該是伴隨你一輩子的服務(wù)。

　　從理財(cái)這個(gè)角度來(lái)講，余額寶喚起了大家的理財(cái)意識(shí)，但是這才剛剛開(kāi)始，大家還是要學(xué)習(xí)，有一個(gè)學(xué)習(xí)曲線(learning curve)。每個(gè)人都希望自己分散一些，追求更多的收益，要更了解金融，所以這個(gè)市場(chǎng)其實(shí)是非常大的，這個(gè)市場(chǎng)也容納了很多大大小小的理財(cái)平臺(tái)。一個(gè)巨大的市場(chǎng)，幾十萬(wàn)億，甚至更大的市場(chǎng)會(huì)在這里。而且很多老百姓，其實(shí)今天剛剛被喚醒，剛剛知道買(mǎi)余額寶、貨幣基金。股票起來(lái)以后更多的人買(mǎi)股票，今天股票跌下來(lái)了，他們又覺(jué)得痛了。

　　挖財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)是，希望能幫用戶(hù)做360度的資產(chǎn)分析，能讓用戶(hù)在買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，考慮的更周到、全面一些，這是我們的優(yōu)勢(shì)。我們不只是掛一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品讓你買(mǎi)，我們還會(huì)告訴你，怎樣買(mǎi)，怎樣分布。

　　比如說(shuō)，我的資產(chǎn)今天導(dǎo)入進(jìn)來(lái)后，有股票，有債券基金，網(wǎng)絡(luò)的P2P、貨幣基金、定期、活期，最后我們會(huì)把這些資產(chǎn)進(jìn)行分布，會(huì)幫助用戶(hù)分析，高風(fēng)險(xiǎn)多少，低風(fēng)險(xiǎn)多少，你能從中看到一個(gè)分布的情況。而且這些資產(chǎn)不僅僅是挖財(cái)?shù)�，幫你匯集的是所有的數(shù)據(jù)。

　　挖財(cái)發(fā)展到現(xiàn)階段，投資人關(guān)注的問(wèn)題，第一個(gè)是我們的用戶(hù)數(shù)是不是能夠繼續(xù)擴(kuò)張，因?yàn)橄鄬?duì)于整個(gè)中國(guó)13億人口來(lái)講，還有很大的空間;第二個(gè)，我們今天提供的金融服務(wù)，能不能走得更深一些。對(duì)于中國(guó)幾十萬(wàn)億甚至更大的理財(cái)市場(chǎng)來(lái)講，我們的規(guī)模還是很小的，這方面的空間也很大。我們希望一步一步比較穩(wěn)的往前走，因?yàn)榻鹑诓幌耠娚蹋�把這個(gè)杯子賣(mài)出去就完了，金融產(chǎn)品還要注重安全、風(fēng)控等多種因素。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融這兩年飛速發(fā)展，我們的人員在不斷擴(kuò)張，2013年的時(shí)候，我們只有三四十人，現(xiàn)在有500多人。擴(kuò)張帶來(lái)很多管理上的挑戰(zhàn)，方方面面產(chǎn)品上的挑戰(zhàn)，這是企業(yè)經(jīng)營(yíng)本身面臨的管理、人才、以及企業(yè)精神方面的挑戰(zhàn)。第二個(gè)挑戰(zhàn)是政策，國(guó)家今天對(duì)這個(gè)行業(yè)開(kāi)始放寬，但是有些時(shí)候，還是有一些不明朗。比如說(shuō)很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起來(lái)了，國(guó)家開(kāi)始開(kāi)放，資本市場(chǎng)也開(kāi)始開(kāi)放，比如說(shuō)有些公司要走資本市場(chǎng)，到現(xiàn)在為止還沒(méi)看到一個(gè)成功的先例;比如說(shuō)最近有些公司要到美國(guó)上市，有些在國(guó)內(nèi)借殼上市，如果今天有一家成功了，就說(shuō)明政策更明朗了，對(duì)整個(gè)行業(yè)會(huì)有一個(gè)更大的信心，包括投資人也有信心。