農(nóng)村金融是活躍農(nóng)村經(jīng)濟、解決“三農(nóng)”發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵因素。我國農(nóng)村金融需求巨大，這些需求包括賒銷、信貸、理財、保險、代理等金融服務(wù)的需求。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)村家庭正常信貸獲批率只有27.6%，遠低于40.5%的全國平均水平，目前農(nóng)村家庭及各類生產(chǎn)經(jīng)營主體對金融服務(wù)的需求遠大于供給。以資金互助為代表的合作金融，能夠借助農(nóng)村地區(qū)熟人社會的親緣、地緣、業(yè)緣關(guān)系，較好彌補商業(yè)金融和政策性金融的不足，成為農(nóng)村金融體系的重要補充。以P2P、互聯(lián)網(wǎng)眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融也開始進入農(nóng)村市場�；ヂ�(lián)網(wǎng)的扁平化、便捷化、瞬時化特質(zhì)與農(nóng)村金融的草根性、普惠式訴求在天然上具有互補性，二者相互融合。供銷合作社系統(tǒng)在發(fā)展農(nóng)村合作金融基礎(chǔ)上，正積極試水“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)服務(wù)功能得到有效延伸。

　　供銷社參與“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”服務(wù)的主要形式

　　一是為平臺商家提供金融服務(wù)。2015年10月上線的“供銷e家”是全國供銷總社著力打造的集交易、金融、信息和技術(shù)服務(wù)于一體的綜合服務(wù)平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B批發(fā)交易、B2C商品銷售、C2C零售交易和O2O在線業(yè)務(wù)。該平臺與地方供銷社電子商務(wù)平臺互聯(lián)互通，主要為各地供銷社電子商務(wù)平臺提供軟件支持、信息數(shù)據(jù)、培訓咨詢、理財交易等服務(wù)。國農(nóng)控股旗下的中國農(nóng)業(yè)交易平臺是由供銷社體系唯一的海外上市公司——國農(nóng)控股有限公司(01236.HK)及廣州商品交易所共同發(fā)起成立的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)交易平臺，該平臺旨在建設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)交易及數(shù)據(jù)集成平臺，將供銷社系統(tǒng)原有涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)中傳統(tǒng)的線下銷售模式升級至線上電子交易，將農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、融資、保險、倉儲物流、結(jié)算等功能于一體。國農(nóng)控股聯(lián)手銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)，在中國農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)管平臺上搭建的“農(nóng)匯通”。它提供了一個實現(xiàn)了支付、預(yù)付卡、資金歸集、融資貸款等多項功能的新型農(nóng)村金融模式，并且交易商在全國任何一家農(nóng)行里開通的賬戶都可以通過后臺綁定“農(nóng)匯通”。

　　二是P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。業(yè)務(wù)模式主要有四種：一是金融業(yè)務(wù)線上化，即依托供銷社系統(tǒng)的小貸公司、典當行和租賃公司，將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上，直接通過互聯(lián)網(wǎng)操作。二是供應(yīng)鏈金融，為供銷社系統(tǒng)涉農(nóng)企業(yè)的上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。三是消費貸。針對系統(tǒng)270萬職工和全國供銷合作社系統(tǒng)的網(wǎng)點，為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)理財服務(wù)。四是農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)鏈金融，與農(nóng)資公司和農(nóng)產(chǎn)品收購方建立合作關(guān)系，建立代收代付平臺。

　　供銷社參與“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”服務(wù)的趨勢

　　盡管全國供銷社系統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展水平參差不齊、喜憂參半，但部分省份已進行了合作金融的創(chuàng)新實踐，形成良好的示范效應(yīng)。農(nóng)民合作基礎(chǔ)上的產(chǎn)業(yè)鏈金融、基于社區(qū)綜合服務(wù)的社區(qū)金融、基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融，這些創(chuàng)新模式共同構(gòu)建了供銷社特色的合作金融體系。

　　金融控股集團化、平臺化的合作金融體系搭建初具雛形。山東、河北、廣東等省級供銷社主導的合作金融體系的搭建已初具規(guī)模。“資金互助+合作保險+小貸擔保+融資租賃+……=合作金融綜合服務(wù)平臺”模式的金融控股平臺已成為供銷合作社拓展農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢。

　　基層供銷社“多位一體”綜合服務(wù)體已形成典型示范效應(yīng)。供銷社的基層經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)點，除為當?shù)剞r(nóng)戶提供生產(chǎn)、生活綜合服務(wù)外，還提供包括農(nóng)資賒銷貸款、小額現(xiàn)金支取、糧食銀行等“一站式”服務(wù)，個別基層供銷社為社員辦理了一卡通以及手機APP應(yīng)用系統(tǒng)，社員憑借一卡通或社員賬號，可享受會員優(yōu)惠消費、在線小貸申請、在線購物在線理財?shù)缺憬莘��?wù)�；鶎庸╀N合作社已成為金融機構(gòu)“最后一公里”樞紐、社區(qū)金融服務(wù)的終端。

　　電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融與合作金融融合發(fā)展。各地在積極發(fā)展電子商務(wù)的過程中，伴生了融資、理財、保險等多種線上金融需求。各類電商平臺的崛起使得供銷社開始探索借助網(wǎng)絡(luò)及信息技術(shù)，以資金互助、股金服務(wù)為基礎(chǔ)，嘗試為各類新型農(nóng)業(yè)主體開展以貿(mào)易信貸、資金互助、融資擔保、信用評級、互助保險、培訓推廣綜合配套功能的新型合作金融服務(wù)。例如，采用“基層社(合作社)+資金互助社+銀行(小貸公司)” 的合作方式，為銀行提供信息甄別、客戶推薦、信用評級、協(xié)調(diào)貸款、協(xié)調(diào)擔保、委托貸款等服務(wù)。依托供銷合作社的產(chǎn)業(yè)鏈條，進行產(chǎn)業(yè)鏈融資創(chuàng)新，對農(nóng)資抵貸、訂單質(zhì)押貸款、惠農(nóng)卡、糧食銀行等金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新和完善。

　　開展合作金融既是源于深化供銷社綜合改革、強化為農(nóng)服務(wù)功能的需要，也是夯實供銷社傳統(tǒng)主業(yè)的重要手段。既要避免僅從事傳統(tǒng)主業(yè)不敢涉足合作金融領(lǐng)域的傾向，也要避免偏離“三農(nóng)”方向單純從事金融業(yè)務(wù)的傾向，更不能以追逐利潤為目的，以合作金融之名，行商業(yè)金融之實，應(yīng)通過合作金融業(yè)務(wù)，真正帶動基層農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體致富，并將金融業(yè)務(wù)與供銷社傳統(tǒng)為農(nóng)服務(wù)有機結(jié)合起來，從而為農(nóng)提供可持續(xù)的全程社會化服務(wù)。合作金融與商業(yè)金融這兩類業(yè)務(wù)互相補充、互相支持，共同構(gòu)建了供銷合作金融體系。目前供銷合作金融體系還未完全搭建，各地發(fā)展水平不一，對政策的把握和風險掌控水平也不一，因此，在鼓勵各地探索創(chuàng)新的同時，一定要實時教育、培育從業(yè)人員的合規(guī)意識，加強業(yè)務(wù)指導和培訓，在守住紅線的前提下，強化后臺監(jiān)督，由政府基層監(jiān)管部門、社會審計力量和內(nèi)部制度約束三方協(xié)同配合解決問題。