今年的夏天，似乎是一個不平凡的季節(jié)，原先所有人都以為630大考對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說會是一個挑戰(zhàn)，然而誰都沒想到挑戰(zhàn)來的如此之大，如此之猛烈，以至于讓大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)成為了這場挑戰(zhàn)的犧牲品，在這場炸雷風波當中，幸存下來的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)們該如何發(fā)展，未來到底是光明還是黑暗，我們到底該怎么看互聯(lián)網(wǎng)金融？

一、炸雷時代的強監(jiān)管重拳

7月1日網(wǎng)貸第三方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，6月以來，包括錢滿倉、唐小僧、聯(lián)璧金融、圖騰貸等70余家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)資金兌付問題，并有失聯(lián)、跑路等惡性事件發(fā)生。僅在6月19至26日一周時間，全國就有42家P2P平臺出現(xiàn)問題，曾經(jīng)的四大“高返利”網(wǎng)貸平臺——雅堂金融、錢寶網(wǎng)、聯(lián)璧金融、唐小僧已全部“爆雷”。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2018年6月，全國新增63家問題平臺（其中涉及的提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入、平臺跑路等多種原因），結(jié)果進入了7月份之后，這個事情可謂是愈演愈烈，截至7月20日，網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示已經(jīng)有超過120家平臺出現(xiàn)問題，暴雷潮可謂來勢洶洶。互聯(lián)網(wǎng)金融似乎已經(jīng)進入了一個全面恐慌的時代，其實我們仔細研究就會發(fā)現(xiàn)，此次平臺暴雷的原因是當出現(xiàn)暴雷潮之后，恐慌情緒的蔓延引發(fā)了大量的借款人產(chǎn)生了不還款的心理，而大量的投資人急于提現(xiàn)，結(jié)果產(chǎn)生了擠兌，這種恐慌情緒即使是商業(yè)銀行基本上都沒有還手之力，更何況互聯(lián)網(wǎng)平臺呢？

終于，國家監(jiān)管層發(fā)出了聲音，7月9日，在人民銀行會同互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組有關成員單位召開互金整治下一階段工作部署動員會上，整治工作領導小組組長、人民銀行副行長潘功勝對互金風險專項整治作出表態(tài)：按照打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)總體安排，再用1到2年時間完成互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治，化解存量風險，消除風險隱患，同時初步建立適應互聯(lián)網(wǎng)金融特點的監(jiān)管制度體系。

整治下一階段工作極為關鍵，各地要高度重視，乘勢而為、堅定不移，加大統(tǒng)籌部署，穩(wěn)定工作機制，明確政策界限，聚焦重點業(yè)態(tài)、區(qū)域和機構(gòu)，完善整治方式，強化整治力度，引導機構(gòu)無風險退出，開展行政處罰和刑事打擊，穩(wěn)妥有序加速存量違法違規(guī)機構(gòu)和業(yè)務活動退出。要加強監(jiān)測預警，遏制增量風險，廣泛開展投資者宣傳教育。同步推進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制建設，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術在提高金融資源配置效率和金融服務普惠性等方面的積極作用。

在監(jiān)管層面，周一中國互金協(xié)會和廣州、上海、江蘇、深圳等地區(qū)互金協(xié)會紛紛表態(tài)，穩(wěn)定P2P市場。中國互金協(xié)會7月16日呼吁打擊網(wǎng)貸借款人惡意逃廢債行為。各地互金協(xié)會紛紛發(fā)聲：要求網(wǎng)貸平臺嚴禁跑路失聯(lián)，江蘇互金協(xié)會稱，網(wǎng)貸實控人/高管通訊工具必須24小時暢通。要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以一個積極的措施應對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在的問題和挑戰(zhàn)。

二、重拳整治下互金發(fā)展該向何處去？

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺頻繁出現(xiàn)問題的時候，很多人都會對互聯(lián)網(wǎng)金融的前景充滿著擔憂，但是我們仔細分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會發(fā)現(xiàn)，根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的最新支付體系運行情況顯示，截至第一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.12億張，人均持有信用卡僅為0.44張，信用卡是傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務個人客戶的最主要手段，人均持卡量直接可以展現(xiàn)出來，中國傳統(tǒng)金融機構(gòu)針對個人的信貸服務覆蓋面相當有限（一般情況下連信用卡都沒有的人，也難以獲得消費信貸等金融服務）。中國有大批的人需要金融信貸服務卻無法從銀行得到這樣的服務，這就是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在市場，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的存在補足了傳統(tǒng)金融所難以覆蓋的大量人群，用金融科技手段降低了傳統(tǒng)金融服務的高成本，為大眾提供普惠金融服務提供了可能。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場依然遼闊，只是如何發(fā)展成為了最關鍵的問題。

最近，隨手集團副總裁吳曉慧接受采訪的時候?qū)τ谌绾闻袛喔唢L險平臺，如何發(fā)展自身給出了一個答案，讓我們來看看這樣的答案。

吳曉慧表示，問題平臺有一定的相似特征，對于投資者來說，首先要看平臺信息披露情況，監(jiān)管有很明確的披露要求；第二可以看銀行存管，一般來說比較大的銀行存管標準更高，平臺對接的存管銀行也能夠一定程度看出平臺的實力；再就是平臺高管團隊，平臺的市場營銷，好的平臺相對保守，不會去片面宣傳平臺的收益有多高，更多的是陳述事實。其實，我們需要明白，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，當前最為寶貴的就是信任，任何一個平臺如果想要好好的生存下去，必須想方設法重建投資者信心。

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融該向何方發(fā)展呢？

一是擁抱監(jiān)管，學會在監(jiān)督下發(fā)展。在強監(jiān)管的大環(huán)境下，監(jiān)管的目的是更好地推動市場的發(fā)展，這個時候擁抱監(jiān)管無疑是一個好的選擇，正如隨手集團副總裁吳曉慧在接受采訪時所說的：“以往中國個人和家庭的金融服務很多是沒有得到滿足的，市場的廣度和深度和發(fā)達國家有非常大的差距，因此也就有很大的發(fā)展空間，在市場迅速發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了一些魚龍混雜的平臺，有些平臺可能是在正常經(jīng)營業(yè)務，有些可能就打算撈一把就走�！边@才是最大的問題所在，作為中國互金協(xié)會的常務理事單位和深圳互金協(xié)會的理事單位，隨手記從2010年成立以來，積累了2.2億的用戶，同樣也習慣了在監(jiān)管下開展工作，隨手記平臺一直積極參與行業(yè)的規(guī)范建設和發(fā)展。吳曉慧表示，“信貸市場還有很大的成長空間，中國個人和家庭的金融需求沒有得到充分滿足，隨著征信等基礎設施的完善，在金融科技帶來的效率提升下，金融需求能夠更好地得到滿足。”

二是堅守合規(guī)，真正做好自己的事情。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，現(xiàn)階段不是一個求快速發(fā)展的階段，而是擁抱監(jiān)管、積極合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展的階段，不斷加強產(chǎn)品的合規(guī)性，在做好銀行存管的同時，將合規(guī)放到業(yè)務發(fā)展的首要環(huán)節(jié)，正如吳曉慧所說的“我們之前已經(jīng)做好了備案的準備。”，為更好保障交易資金安全，隨手記已攜手廣發(fā)銀行正式上線資金存管系統(tǒng)，實現(xiàn)用戶資金與平臺隔離，平臺不能觸碰用戶資金。

同時，隨手記平臺嚴格按照相關監(jiān)管要求，準確、規(guī)范地披露運營數(shù)據(jù)，致力于實現(xiàn)平臺運營的透明化。此外，隨手記平臺早在2016年9月就通過了信息安全等級保護三級認證，并在今年2月通過了BSI國際權威審核認證，獲頒ISO27001(信息安全管理體系標準)認證證書，實現(xiàn)了信息安全的國際接軌。

三是用好金融科技，真正做普惠金融。正如監(jiān)管所要求的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術，提高金融資源配置效率，全面提升金融服務普惠性，與一般的網(wǎng)貸平臺相比，隨手記的不同在于，其基于長期建立的財務管理功能和沉淀，用戶在財務管理的基礎上會自然延伸出對于金融產(chǎn)品和服務的需求。“財務跟金融服務是一個強相關的需求，我們基于對用戶財務狀況的了解，能夠更好的提供金融的服務�！�

吳曉慧表示，“對于金融業(yè)務來說，了解你的用戶，這點是最重要的，對于沒有積累的平臺，需要做大量的推廣，而我們的很多用戶過去八年和我們一起成長，有很高的粘性，我們知道他的需求。財務金融是一個長期的優(yōu)勢，從了解個人財務狀況，到推薦相應的金融產(chǎn)品和服務，這在我們的體系內(nèi)可以形成一個閉環(huán)。”互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都要明白，互聯(lián)網(wǎng)金融的真正價值是利用金融科技做好自身的普惠金融，自己做的是普惠金融，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融真正存在的意義。

在這個互聯(lián)網(wǎng)金融的至暗時刻，正所謂黑暗的反面就是光明，只有做好自我修煉的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才能真正渡過當下的難關，為下一次的發(fā)展積蓄力量。“沉舟側(cè)畔千帆過，病樹前頭萬木春”，互聯(lián)網(wǎng)金融在盛夏遇到寒冬，但只有在寒冬中集聚力量的企業(yè)，才能夠真正迎來下一個春天。

（來源：瀚海觀察）